专家分析：存钱留学分批买美元

案例背景

廖医师，42岁，目前已婚及有三个小孩，拥有一家牙医诊所，诊所为四人合伙，开业近八年，已建立良好的口碑，每日病患的看诊都是满档。

之前忙于工作，开支又从来不缺，也就对于收入与支出未加留意，最近第四个小孩即将要出世，想想以后又将新增一笔长期支出，于是盘算着：自己当牙医又和朋友合伙开诊所，才有目前这样的收入，生活不愁吃、不愁穿，如果不是学历加上专业技能，怎能过着现在无忧无虑的日子呢?

理财建议

但回头检视自己的财务，发觉身边存款也没多少，到底钱都花哪去了呢?廖医师是一个视野开阔、爱家且有责任感的爸爸，了解未来世局变化迅速，下一代的竞争将更为剧烈，如果不好好栽培小孩，未来如何与他人竞争呢?决定即日起为四个小孩准备国内教育与出国留学基金。但要怎么做才能达到这个长期目标呢?

廖医师四个小孩，年龄分别是8岁、6岁、5岁、0岁。在与廖医师沟通后，得知其认为国内教育到大学毕业只是基本学历，而第二语言与第二专长也应培养，因此留学也就成为必走的路，即使那天若自已因故无法陪伴小孩到长大、独立，也要让太太在无后顾之忧下，代替自已完成目标。

建议方案

一、在财务规划中首先最重要的就是风险规划。廖医师目前想了解如何筹备子女教育金，将数字量化分析后发现要达到并不难。

廖医师是家庭的主要收入来源者，如果在累积财富的过程中因突发事故而导致收入中断，那么整个累积资产的计画除了有可能会被迫中断之外，所有的费用重担就会落在另一个人的身上。廖医师应先对整个家庭保障重新做调整，任何财务目标唯有先建立在安全无虞的保障规划上，财富的累积才能逐步完成。

二、廖医师希望除准备四个小孩国内的教育费，并希望额外准备未来子女出国留学基金每人各约200万元，经过沟通及对其投资属性分析后，廖医师仅能接受定期定额的基金投资方式，前年遇到金融风暴时，看到自己的定期定额基金报酬率不仅是负的还每况愈下，干脆就停扣了，今年年初感觉经济回升于是恢复扣款，但至今仍是负的。

经过说明后，他才了解自己真不该在低点时停扣，如果当时加码分期定时定额投入，现在应是有很好的获利。定期定额的投资最好是采停利不停损的方式，获利的部分可以再转入较保守的债券型基金或有固定利率的储蓄型保单，而达到锁利的效果。

三、廖医师既然未来有规划小孩要出国留学，建议可做些美元的配置，不妨趁现在美元低点时，分批买进美元，部分可以放银行做定存，部分可以买有固定利率的美元外币保单。目前的美元保单大多是有稳定报酬的储蓄险，廖医师可替每个小朋友依准备的不同年期做搭配，除了有节税利益外，还有风险保障，重要的是较没有市场波动风险，以廖医师的风险属性而言，也是一个很适合的工具之一。