谁说养儿防老 细看美国养老制度

我已经在美国生活多年，至今还是单身，每次回中国小时候的朋友们相聚的时候，他们老是催我的个人问题，催孩子问题，好像我还单身，无儿无女，老的时候一定孤家寡人，怎么办哦？总是为我操心。

其实，我自己好像还没有这样的忧虑，我生活的圈子里，不少老外老中朋友单身，没有孩子这个问题，没有人们感觉到那么严重，在我的心目中没有必须养儿防老的概念。

养儿是不是可以防老？这是一个需要质疑的问题。 现在中国的房价那么高，物价那么高，中国年轻人那么多的啃老，没有能力，怎么让孩子们来承担起养老的重担？

有人有能力，又不愿意来承担养老？有的愿意，又有能力瞻养老人，但老人是否又不愿意：

比如： 经常有家长希望我帮忙孩子到美国读书的事情，我也看到很多留学的中国学生，学习毕业后就留下来，生活在美国，很多家长来美国，看儿女，生活非常不习惯，住在儿女们的大别墅里，自己不会开车，不会英语，不喜欢吃美国饭菜，看不懂英文报纸，电视，住不了几个月 就吵闹要回中国……

新闻报道：“重重关隘没拦住花甲夫妻牵手坠楼 沈阳两位老人生前身体都不好，选择轻生可能是不想拖累孩子”……这些沉痛的例子，让人不得不想： 养儿是不是可以防老？那么没有儿怎么防老？

在北上广的很多白领工资虽然比内的一些人拿的多，但他们的房价房租，生活费等等都是支出比较大，更别说给父母钱了，没让父母赞助已经算不错的了。白领说起来比较好听，但是纳税很比较重，中国纳税是比较繁重的，但享受的待遇是比较少的。这是矛盾的，估计政府正在着手解决。

人总是要老的，老了怎么办？好像千头万绪 ，突然写这方面的文章，不知道该怎么说，就用一本关于写美国方面的书中内容吧

下面内容择自高娓娓的书：《我的美国记者生涯----高看美国》：

前面讲了很多人在加入美国籍时很矛盾很纠结，在想到加入美国籍的好处时写了这样一段小故事：

美国的养老制度很完善。人们只要在年轻的时候勤劳守法，按时纳税，老了就可以生活得很舒适。

2007年秋天，我随一个老人中心的老人们到纽约郊外的农场去摘苹果，这个项目是每年都由纽约华人总商会赞助的，我也经参加过三次了。每次参加这个活动，我都感到老人家特别开心，很有活力，他们的生活充满阳光。他们在大BUS上都要唱卡拉OK，一路欢歌，他们讲了很多故事。看到他们，我就好想快点老，快点退休。

郊游结束后，有一位纽约的老太太想与我结伴回家。别人都走了，她等着我，因为我们住的地方离得很近。她打电话叫了一辆林肯车（电话叫租的一种，一般都是舒适宽大的美国林肯车，必须先打电话去预约，不像街上的出组车）。我要付钱时，她很生气，坚决不要我付。她告诉我她一人住，房子是美国政府补贴的，每月有七百多美金的收入，她根本用不完这些钱，房子不用钱，保险不用钱，生活费一个月只花得了一两百美元。她年轻时到美国，在衣厂工作，每月为美国政府上税，为美国做过贡献，她对现在的生活状态很满意，经常去参加老人中心的活动。就算年龄大了，行动不方便，政府也有一种老人白卡的项目：由国家出钱，派家庭保健护士给你（不同于保姆，她们不仅仅为你作饭，洗衣，打扫卫生，还得有护理知识）。但前提是你必须是美国公民，才能享受这些待遇。

2008年秋天的郊游，我遇到另外一位老太太，她70多岁了，是在中国退休以后再由女儿、女婿申请来美的。移民来美国的老人，基本上跟这位老太太一样，一般是儿女申请来的，来美国后很自然拿到绿卡。老太太居住五年以后，加入了美国国籍，她就能享受美国老人们的一切待遇，每月七百多元美金，她最多用二百多，每月存入五百，一年下来就是几千美元，她已经给了女儿好多个几千了。她高兴地说现在的收入比她在中国工作时要多好多呢，虽然她在年轻时没有为美国工作过，没有为美国做出直接贡献，但她的女儿们在为美国工作。

谁没有老的那一天呢？特别像我们这一帮人，人到中年还光棍一条，老的时候只有当“五保户”了（中国朋友们经常开我玩笑说还不结婚生孩子，老了只能当五保户进敬老院了）。美国没有敬老院，只有疗养院，华人戏称那是“等死院。”

放眼未来，展望我们的黄昏岁月，入籍倒是很有意义。更何况，我们一直在工作，一直为社会的繁荣做出贡献，一直在缴税，按照规定，政府会在你退休后根据你纳税的比例给你津贴，交了那么多年的税，不去享受这些待遇似乎也不合算。而且我想我到老时，每月绝对不止700美元。

我们很多美国籍的朋友曾经讨论过，大家老的时候可以一起修一个五星级的疗养院。大家在疗养里享受政府补贴，单身的可以谈谈黄昏恋，把年轻时因为刻苦工作没谈恋爱的遗憾补回来，何乐而不为呢？

谁说养儿防老 细看美国养老制度

来说说美国养老金制度

一、美国社会保险体系

美国社会保险体系俗称“三脚凳”，即我们通常所说的三支柱模式，是一个非常完备的多层次的养老保障体系。第一支柱——政府主办的社会保险；第二支柱——雇主资助的私营养老金(还包括其他非赢利组织，如教育、医疗机构养老金以及州、地方政府养老金)；第三支柱——个人储蓄。

1935年，美国颁布《SSACT》，建立了社会保障制度，强制覆盖所有有收入的被雇佣者，其中部分州和地方政府雇员以及神职人员可以自愿参加，美国铁路工人不参加。美国社会保险是“现收现付制”，通过征收社会保障税来实现，缴费比例为职工工资的12.4%，是美国仅次于个人所得税的第二大税种。目前，每年社会保险支出是美国联邦财政预算的最大项目。

虽然美国社会保险体系非常完善，但美国社会保障体系也面临着老龄化的巨大挑战，特别是7600万二战结束后的“婴儿潮”出生的人将在2011年达到退休年龄，而且将一直持续到2029年，将会对现行的社会保险体系造成巨大挑战。1945年美国平均41.9个在职职工供养1个退休人员，1999年已经变为3.4个在职职工供养1个退休人员，预计到2030年将发展到2个在职职工供养1个退休人员。美国政府如果不采取任何措施，到2041年社会保险养老基金将会枯竭。

二、美国私营退休金体系

在这样的背景下，人们对私营退休金寄予重望，私营退休金更加成为政府退休金的重要补充。目前，美国私营退休金作为美国养老保障体系的第二支柱，其重要性在某种程度上已经超过了第一支柱，参加私营养老金计划的人数超过了6000万人，平均领取的退休金约占退休人员退休收入的40%左右。美国私营退休金有以下三大特点：雇主资助；完全自愿；税优政策支持。截至2002年底，美国私营退休金总资产已经达到10.2万亿美元，占美国GDP的102%。

美国私营退休金又称为雇主资助的退休金计划(EmployerSponsoredRetirementPlan)，包括确定领取型计划(DefinedBenefitPlan，简称，DB计划)和确定缴费型计划(DefinedContributionPlan，简称DC计划)两类。

1.确定领取型计划。在DB计划中每一个雇员将来退休的待遇是根据一个约定的公式计算出来的，计划保证雇员退休后固定的退休金领取水平。该计划通常只由雇主供款，雇员不需供款，不为参加计划的每一个员工建立个人帐户。雇主承担主要责任，要对退休基金的投资安排进行决策，并且承担投资风险，雇员无须承担任何投资风险。DB计划还需向PBGC投保(thePensionBenefitGuarantyCorpo·ration.)，4400万美国人的退休金都受到PBGC的保护，该机构吸收雇主缴纳的保费，对人不敷出的退休基金进行援助。

2.确定缴费型计划。在DC计划中，雇主不保证员工退休后的领取标准，雇员需要缴费，通常雇主会按照雇员缴费的一定比例(25%-100%不等)配套缴费，为参加计划的每一个员工建立个人帐户，雇员和雇主缴费都进入个人帐户，雇员承担主要责任，对个人帐户中资金进行投资，并且承担投资风险，雇主无须承担任何投资风险。退休金完全取决于达到法定退休年龄之后个人帐户累积的资产。

DC计划主要有以下几类：401K计划——适用于盈利性企业；403B计划——适用于非盈利组织，如教育、医疗机构等；457计划——适用于州政府及地方政府；员工持股计划(employeestockownershipplans，ESOP)；利润分享计划(profit—sharingplans)；股票红利计划(stockbonuslans)；个人退休帐户(Retirement)。

目前，DB计划的参加人数逐年减少，新建立的DB计划数量极少，大量中小型DB计划因为成本等原因终止了原有计划，并转向DC计划，DB计划成员占所有养老金计划成员的比例从1978年84%降低到1998年的44%，据估计，比例还将有所降低。1974年，美国国会通过了《雇员退休收入保障法案》，在过去的15年—20年中，401K计划得到迅速的发展。401K计划赋予员工自主投资选择权，特别是上个世纪如年代以来，美国连续10年经济高速增长，401K计划投资收益相当可观，而美国DB计划大多投资于固定收益的投资组合中，收益较401K计划总体要低，因此，401K计划受到雇主和雇员的普遍欢迎。近年来，401K计划资产每年增长大约12%，计划资产从1990年的3850亿美元增长到2002年的15400亿美元，大约占美国退休金总资产10.2万亿美元的15%。