如何让年收入40万的家庭出国留学

“出国并不适合每个孩子，同时，出国前一定要做好充分准备，了解目的地的风土人情、人文历史等，这样才能很快融入到当地的学习和生活中。”

——农业银行四川省分行私人银行部财富顾问平小建

《2013年出国留学趋势报告》显示，1978-2012年，中国总计送出了264.47万留学生，其中超过90%是自费留学生。2012年出国留学人数达到39.96万，再次刷新历史最高纪录，中国继续稳坐全球最大留学生输出国的“宝座”。

如今，子女出国留学俨然成为家长心中至关重要的“起跑线”。随着出国留学高峰期即将来临，越来越多的家庭开始关注如何通过合理的教育规划，帮助子女赢在“起跑线”上。为此，本报记者专访了农业银行四川省分行私人银行部财富顾问平小建，为您出谋划策。客户资料

私企业主胡先生今年39岁，目前经营企业正处于上升期，其配偶胡太太，是全职太太，两人均有社保，无任何商业保险。儿子13岁，为初一学生。

胡先生年收入40万左右，有车有房无贷款，活期存款80万元，因忙于经营企业无任何其他投资。年家庭生活开支约10万元，每年全家旅游1次，大约费用3万元;孝教育费用每年2万元。理财需求

保持目前生活水平，并准备好5年之后儿子的出国费用150万元。理财建议

胡先生年收入40万元，扣除家庭生活开支、旅游开支及孝的教育支出，年结余为25万元。总的来说，胡先生家庭资金流动性太强，活期存款占比高;夫妻双方均无商业保险，孩子也无相关保障，家庭保障不足。

先为“顶梁柱”投保保费支出占家庭年收入的10%

胡先生家庭资产活期存款占比较多。通常的家庭需要准备5万元(通常为3-6个月的生活支出)作为应急准备金，以应付家庭紧急情况。家庭应急备用金要求资产具有流动性强、安全度高的特点，适合的产品有货币市场基金、具备实时赎回到账特点的银行理财产品，如农行的“安心快线”、“步步高”系列理财产品。

“父母是孩子最大的保障，家庭投保应首先考虑‘顶梁柱’，然后再是孩子。”平小建指出，很多家庭十分重视孩子的保障，只给孩子买保险是中国家庭投保最常出现的误区。

胡先生作为家庭的唯一经济来源，只有社保，当出现意外的时候，不足以让家庭生活保持原有水平。平小建建议，先给胡先生做好足够的意外、健康及寿险保障之后，就可以考虑给太太和孩子购买保险。“在孩子成长过程中，父母最关心的是健康和教育问题，孩子的保险也一般从这两方面考虑。值得注意的是，孩子的保额并不需要太高，应科学地给孩子购买意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。”

此外，在家庭经济条件允许的情况下可以考虑分红型或投资型险种。按照双十原则，用于购买保险的支出，一般占家庭年总收入的10%，而保险金额为家庭年总收入的10倍。

教育提早规划巧用基金定投以小博大

子女教育费用是最没有时间弹性和费用弹性的，因此要提早规划、从宽规划。胡先生家庭已经有一定的积累，风险承受能力相对稳健，平小建建议做个全方位的资产配置方案。

子女教育费用的准备可以按照产品配置比例进行配置，建议银行理财产品的配置比例占到45%，这部分投资相对稳健，同时又能获得较高收益;国债的投资比例控制在15%左右。

此外，基金、黄金的投资比例占到40%左右，具体可以通过基金定投及黄金定投的方式平摊成本，降低整体风险，长期投资收益也相对可观。“以农行推出的黄金定投为例，通过‘存金通’账户购买，参与门槛低，交易方式灵活，不仅可以通过买卖价格不同获得利差，还可以随时申请提绕金实物。农行的实物黄金产品包括金元宝、金条、金钱、金钥匙等，价格从几百元到几十万元不等，并且有鉴定证书，回购方便。”

留学要“量体裁衣”银行提供一站式金融服务

《2013年出国留学趋势报告》显示，1978-2012年，中国总计送出了264.47万留学生，其中超过90%是自费留学生。2012年出国留学人数达到39.96万，再次刷新历史最高纪录。

随着出国留学从精英教育向大众教育转变，越来越多的“留学梦”照进现实。平小建告诉记者，出国留学，从国别选择到专业选择，都需要“量体裁衣”。“很多高净值客户都有送孩子出国留学的需求，但部分家庭其实并不了解留学的目标，我们的出国留学业务充当‘顾问’的角色，真正了解到子女的需要，包括职业发展及人生规划，帮助他们定制有针对性的整体方案。”

据了解，农行专门推出了“金钥匙 留学宝”业务。平小建向记者介绍，有出国留学需求的家庭可以在境内预约开立境外银行账户，同时，从申请留学阶段办理汇款、存款证明，到出国准备阶段办理购汇、外币兑换业务，再到国外学习生活阶段需要的国际信用卡、借记卡等个人本外币产品进行打包整合，提供一站式金融服务。记者了解到，目前与农行有预约开户合作的银行有加拿大蒙特利尔银行、澳洲联邦银行和英国巴克莱银行，农行香港分行等。

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